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不敢贷?不愿贷?不会贷?这份银行服务小微企业“指南”请查收

作者:    来源:新华网      发布日期:2020-06-04


  关键时刻,一笔贷款就可能决定一个小微企业的生死。然而,如果缺乏抵押物、没有政府增信,给这些小微企业放贷,银行心里也会“打鼓”。即将出台的一份监管文件或可缓解当下“小微企业‘喊渴’,银行心里‘打鼓’”的矛盾局面,让更多信贷资金流向小微企业。

  老任务遇上新挑战 这是道“必答题”

  有心人注意到,国务院金融委办公室近日发布11条金融改革措施,其中第一条即为出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》。11项金融改革措施,金融委缘何将这项列在首位?

  顾名思义,这份文件就是为了解决商业银行服务小微企业力度不够的问题,是当前复杂形势下金融支持保市场主体、保就业的应时之举。

  实际上,加强商业银行小微企业金融服务,既是老任务,又是新挑战。

  众所周知,小微企业融资一直是“老大难”问题。尤其是近年来,经济下行压力下,小微企业的日子过得不容易。为此,国家对小微企业融资问题空前重视,监管部门已出台了不少措施。

  今年以来,受新冠肺炎疫情影响,不少小微企业更是遭遇生存之困,纾困救急的融资需求更加迫切。国家提出的“六保”任务,很多都离不开小微企业的平稳经营。这需要小微金融发挥更大作用。

  从数据上看,4月末,全国普惠型小微企业贷款余额12.79万亿元,同比增速27.34%。尽管增幅很大,但在总贷款中的占比仅在7%左右,仍有较大上升空间。

  宏观上看,当前我国对小微企业提供融资支持的主体仍是商业银行,小微企业外部融资中大部分来自银行贷款。缓解小微企业融资难,要抓住商业银行这个主体,更离不开监管“指挥棒”的引导。

  所以,看似只是监管对银行一项业务的考核评价,其实背后事关落实“六保”任务,事关数千万市场主体能否顺利渡过难关,这个文件的重要性不言而喻。

  “对症治疗”融资“痛点”

  那么,这个即将出台的监管文件都有哪些新招数呢?

  根据银保监会已披露的征求意见稿,这个监管评价办法整合了以往的监管要求,涵盖信贷投放、体制机制建设、重点监管政策落实、产品及服务创新等内容,可以说是当前对银行服务小微企业最全面、最系统的要求。

  如果把评价办法看做对商业银行小微企业金融服务的考试大纲,监管的“考点”均是对小微企业融资“痛点”的“对症治疗”。

  对症治疗一:重视“首贷”。小微企业融资难是一个普遍性问题,但并不是所有小微企业都融资难,其中初创型企业首贷时最难。

  当前银行信贷对小微企业的覆盖率在20%左右。面对疫情影响下不少企业“喊渴”的现实,需要银行主动挖掘企业需求,加大对首贷户的信贷投放力度,而不是对优质小微企业过度授信“垒小户”。

  对症治疗二:提高信用贷。缺乏抵押物,一直是小微企业融资路上的“绊脚石”。当前,部分银行出于防风险的考虑,更加注重抵押担保,让不少小微企业融资难度增加。提高信用贷款占比,是不少小微企业的呼声。

  对症治疗三:存量贷款“应延尽延”。鉴于受疫情冲击,市场主体恢复生产比原来预计要久的现实,评价办法充分体现“应延尽延”的原则,对于续贷的考核给予充分重视。

  首贷、信用贷、存量贷款,企业需要的,监管部门都想到了,设置专项指标,督促商业银行“强弱项、补短板”。

  而且,据了解,鉴于当前现实的情况,即将出台的正式办法在这几方面的考核权重还会有所提高。

  加强小微企业金融服务,既要关注企业诉求,也要关注银行难处。

  对症治疗四:近年来,监管部门一直推动银行落实小微企业授信尽职免责,但出于审慎管理风险、特别是防范业务操作中道德风险的考量,不少银行的尽职免责制度流于形式,不能真正落地。“坏账必问责”这把“达摩克利斯之剑”让基层信贷人员对小微企业一直都有畏贷情绪。

  针对这些情况,评价办法对落实尽职免责提出更严格的要求,比如,未制定专门的小微企业授信尽职免责制度文件,经监管约谈提示或检查,在下一年度监管评价时仍未有效整改出台文件的,倒扣5分;内部未建立明确的授信尽职免责工作机制和申诉异议渠道的,倒扣3分。

  有了监管的“加持”,相信基层信贷人员的后顾之忧可以大大缓解。

  不只是“放贷”,这些更要重视!

  评价办法为商业银行如何做好小微企业金融服务提供了“指南”,但值得注意的是,监管引导不是要求商业银行运动式放贷的行政命令。

  小微企业融资难,与自身的特点有关,与商业银行的体制机制不足有关,也与外部配套环境的不完善有关。

  在监管考核“指挥棒”的引导下,商业银行如何根据自身实际,完善满足小微企业需求的产品服务体系,提升对企业价值的判断分析能力,建立行之有效的风险管理模式,建立服务小微企业的长效机制,才是根本之道。这一点,评价办法在产品及服务创新、体制机制建设方面的考核要求中也有明确体现。

  长短结合,标本兼治,如能做到,在监管考试中取得高分、满分,自是水到渠成。

  当然,解决小微企业融资难这一世界性难题,仅靠监管激励与约束是难以实现的。小微金融业务风险补偿问题,中小银行资本金不足问题、涉企信用信息共享不充分问题等,需要各方面齐头并进,共同推进。


编辑:曹倩
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